民营银行为“小微”注入资金活水

　　习近平在民营企业座谈会上强调：“在全面建成小康社会、进而全面建设社会主义现代化国家的新征程中，我国民营经济只能壮大、不能弱化，而且要走向更加广阔的舞台。”记者获悉，在支持民营企业发展上，首批5家试点民营银行的开业，贡献了巨大的能量。打造智慧供应链、投贷联动多措并举，解决了小微企业融资痛点，推动民营小微企业的发展。

　　-投贷联动-放款近120亿元

　　“华瑞银行的科创投贷联动业务无须抵押，且贷款利率低，业务办理效率非常高，解了我的燃眉之急。”上海拓攻机器人有限公司创始人张羽如是说道。

　　上海拓攻机器人有限公司是一家成立仅三年的科技型初创民营企业，是专业的无人机飞行控制系统及无人机解决方案研发生产提供商，在制造无人机“大脑”———飞行控制系统方面具有强大的核心技术优势，居于世界领先地位。目前拓攻产品在国内无人机行业极具影响力，尤其是民用级无人机市场占有率第一。但该公司成立时间短，尚未形成盈亏平衡，很难获得传统信贷支持。

　　考虑到民营科技型初创企业普遍存在规模小、轻资产、重研发、无抵押等现状，上海华瑞银行在对此类企业的项目审查和客户评价中不仅考量静态财务状态，更强调对企业经营团队综合能力、业务模式的可行性、核心技术的价值度、现金流创造能力、后续股权融资能力等内容的“软性”分析和项目评价，并以此作为信贷分析决策的重要依据。最终，华瑞银行确定了投贷联动方案，向拓攻机器人提供风险贷款，授信金额人民币1500万元，利率5.55%。　　作为全国首批投贷联动试点银行，上海华瑞银行积极助力上海科创中心建设。截至去年10月末，上海华瑞银行已与数十家优秀投资机构开展实质性合作，累计拓展客户650余户，放款客户数90余户，累计放款近120亿元，均为民营企业，80%以上为小微企业。服务覆盖信息技术、生物医疗、海洋工程、节能环保等多个“硬科技”领域。目前，上海华瑞银行民营企业贷款余额占全部企业贷款的三分之二，户数占全部企业贷款户数的92%。

　　-智慧供应链-融资提前60天

　　在建材行业中，核心企业因其强势地位往往采用赊购的方式与上游企业进行贸易，账期最长可达180天，导致上游企业承受较大的资金压力。而上游企业恰恰大多是小微企业，轻资产经营，无法提供有效的抵质押物，难以从银行融资。

　　上海苏瞡工贸正是这类小微企业的一员，承受着较大的资金压力。为了帮助该企业缓解资金压力，推动主营业务持续发展，华瑞银行根据该企业的实际经营情况以及与核心企业的交易情况，核准了其人民币500万元的无担保授信额度，专项用于办理在线供应链融资业务。截至2018年10月31日，华瑞银行为苏瞡工贸累计发放融资款261万元，将资金注入了处于相对弱势的小微企业，降低了对小微企业的授信门槛，有效地解决了“融资难”。

　　华瑞银行通过与供应链核心企业的合作，对小微供应商的商务合同、物流流程、结算方式进行标准化制定，当供应商根据合同约定直接将货物运往最终买方指定地点且由最终买方签收确权后，银行即可对供应商发放融资，极大地缩短了融资时长，将小微企业的融资时点较传统保理融资平均提前了60天，有效地解决了“融资慢”。

　　-创新微贷-3分钟申贷

　　黄举花2009年和老公一起在上海七浦路上开始做童装生意。为了拓宽销路，她把实体店放到1688网上，做起了批发生意，这样，她突破了七浦路狭小的空间，把生意做到全国乃至全世界。

　　而踏上1688的平台，让她有机会申请到了蚂蚁金服旗下网商银行的信用贷款。她回忆说，买下七浦路的商铺后，资金一直非常紧张，2015年她想扩张生意，去问亲戚朋友借钱，发现大家都在投资房产，觉得服装业利润太薄，大多不敢借给她。而传统金融机构贷款门槛又非常高，需要抵押担保。此时，1688上客服致电告诉她，以她的资质可以申请网商银行的信用贷款。她还清楚地记得，当时来了一个信贷专员考察她的门店和仓库，让她提供了一些简单的证明，三天后，20万元的贷款就下来了。

　　2016年和2017年，她又分别申请了17万元和13.5万元的贷款，由于有了信用记录，她的第二次和第三次贷款，都是直接在电脑上申请操作完成的，几分钟就放贷成功，这些贷款进一步扩张了生意。如今，她已经在山东拥有自己的工厂。

　　据悉，网商银行从成立开始就立足于服务小微企业。基于创新的微贷技术，网商银行的客户通过电脑和手机端就能7*24小时获得金融服务，实现3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入的“310”模式。

　　-微业贷-全线上24小时实时服务

　　而作为国内首家开业的民营银行和科技银行，微众银行于2017年底正式推出国内首个服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品“微业贷”。

　　“微业贷”以企业为贷款主体，并且实现了流程、额度、期限、定价的智能化。全线上、全自动的7*24*365服务，不受营业时间限制，客户仅需一部手机，关注公众号即可申请，额度审批快至立等可见，小微融资便利度和可得性显著提升。此外，系统会根据企业的行业、经营和风险状况，智能匹配最恰当最适合的额度、期限和利率，并且在贷后主动根据其行业周期、经营状况和贷款使用行为等主动进行动态调整。

　　微业贷还在首次将AI人工智能、区块链、大数据、云计算运用到业务实践中，通过工商、税务等30大类以上的大数据，10万级以上的衍生变量建立了超过30类、300个以上的风控模型，支持从核身、授信到贷后、催收全流程的自动化风险管理。微业贷客户中45%属制造和高科技行业，38%属批发零售业，均是小微企业，授信企业就业人口近100万。

　　公开的数据显示，微众银行、网商银行、华瑞银行、金城银行和民商银行等首批5家试点民营银行均已开始步入盈利期，在自身快速发展的同时，也为民营中小微企业造福。

  来源：东方网